বাড়ি বা গাড়ি কেনার জন্য সঞ্চয় ভাঙানো মোটেই বুদ্ধিমানের কাজ নয়। তার থেকে লোন নেওয়া ভাল। এমনটা মনে করেন অনেকেই। তবে লোন নিলে ইএমআই দিতে হবে। এর মধ্যে সুদ এবং আসল দুটোই রয়েছে।কেউ বলতে পারেন, শুধু লোনের টাকা মেটাব, সুদ দেব না। সেটা সম্ভব নয়। তবে বিশেষ একটা উপায় রয়েছে। এতে সুদের পুরো টাকাটাই উঠে আসবে। নিজের পকেট এক পয়সাও দিতে হবে না। কী এই পদ্ধতি?ধরে নেওয়া যাক, কেউ পাঁচ বছর মেয়াদে ৯.০৫ শতাংশ হারে ৮ লাখ টাকার কার লোন নিলেন। এখন লোন ক্যালকুলেটর অনুযায়ী, তাঁকে প্রতি মাসে ১৬,৬২৬ টাকা ইএমআই দিতে হবে। পাঁচ বছরে তিনি ১,৯৭,৫৬৬ টাকার সুদ মেটাবেন। সুদ এবং আসল মিলিয়ে তাঁকে মোট দিতে হবে ৯,৯৭,৫৬৬ টাকা।এখন ১,৯৭,৫৬৬ টাকা সুদ কীভাবে অন্য জায়গা থেকে আসবে, এটাই হল প্রশ্ন। এর জন্য গ্রাহককে লোনের সঙ্গে মিউচুয়াল ফান্ডে এসআইপি শুরু করতে হবে। সেখান থেকেই উঠে আসবে সুদের পুরো টাকা। এক পয়সা ঘর থেকে দিতে হবে না।মিউচুয়াল ফান্ডে গড়ে ১২ শতাংশ হারে রিটার্ন পাওয়া যায়। সেই হিসাব অনুযায়ী, লোনের পাশাপাশি গ্রাহককে ৮,৮০০ টাকার মাসিক এসআইপি শুরু করতে হবে। তাহলে পাঁচ বছর পরে তিনি ৭,২৫,৮৮০ টাকা রিটার্ন পাবেন।এই ৭,২৫,৮৮০ টাকার মধ্যে গ্রাহক পাঁচ বছরে ৫,২৮,০০০ টাকা বিনিয়োগ করেছেন। এর উপর সুদ হিসাবে মিলেছে ১,৯৭,৮৮০ টাকা। এখন ৮ লাখ টাকার কার লোনে ১,৯৭,৫৬৬ টাকা সুদ ছিল। তাহলে পুরো টাকাটাই এসআইপি-র রিটার্ন থেকে উঠে এল।তাহলে বোঝা গেল, সুদ মুক্ত কার লোন চাইলে এসআইপি শুরু করতে হবে। গ্রাহক কত টাকা লোন নিয়েছেন এবং তার সুদ মেটাতে কত টাকার এসআইপি দরকার, প্রথমে সেই হিসাব করতে হবে। তারপর সেই অনুযায়ী শুরু করতে হবে বিনিয়োগ। তাহলেই সুদের পুরো টাকাই উঠে আসবে। নিজের পকেট থেকে এক পয়সাও দিতে হবে না।
আমাদের প্রায় অনেকেরই ইচ্ছে থাকে একটি চার চাকার গাড়ি ক্রয় করার। এর জন্য বিভিন্ন ব্যাঙ্ক বিভিন্ন সুদের হারে লোন দিয়ে থাকে।স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়াও গাড়ির লোন দিয়ে থাকে। তাই কারও যদি ইচ্ছে থাকে এই ব্যাঙ্ক থেকে গাড়ির লোন নিয়ে নিজেদের স্বপ্নপূরণ করার, তাঁদের দেখে নেওয়া প্রয়োজন এর হিসেব।এক নজরে দেখে নেওয়া যাক স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া থেকে ৮ লাখ টাকার গাড়ির লোন নিলে কত টাকা ইএমআই এবং সুদ দিতে হবে।স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া গাড়ির লোনের ক্ষেত্রে ৯.০৫% থেকে ১০% সুদ অফার করে।কেউ যদি ইলেকট্রিক গাড়ি ক্রয় করতে চায়, তাহলে স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়ার গ্রিন কার লোনের মাধ্যমে ৮.৯৫% থেকে ৯.৬৫% সুদ দিতে হবে।অন্য দিকে, স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া টু-হুইলার গাড়ির ক্ষেত্রে ১৩.২০% থেকে ১৪.৭০% সুদ অফার করে। ইলেকট্রিক টু-হুইলার গাড়ির ক্ষেত্রে ০.৫০% ছাড়ও পাওয়া যায়।অর্থাৎ কেউ যদি স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া থেকে ৯.০৫% সুদের হারে ৫ বছরের জন্য ৮ লাখ টাকা লোন নিয়ে থাকে, তাহলে তাকে কত টাকা ইএমআই দিতে হবে এবং কত টাকা সুদ হিসাবে দিতে হতে পারে?স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া থেকে ৯.০৫% সুদের হারে ৫ বছরের জন্য ৮ লাখ টাকা লোন নিলে, মাসিক ইএমআই হবে ১৬,৬২৬ টাকা। এই ক্ষেত্রে সুদ হিসাবে দিতে হবে মোট ১,৯৭,৫৬৬ টাকা।স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া থেকে ৮ লাখ টাকার ইলেকট্রিক গাড়ির জন্য ৮.৯৫% হারে ৫ বছরের জন্য লোন নিলে, মাসিক ইএমআই হবে ১৬,৫৮৭ টাকা। এই ক্ষেত্রে সুদ হিসাবে দিতে হবে মোট ১,৯৫,২৩৭ টাকা।
পেট্রোল ডিজেলের দাম দিনদিন বাড়ছে। এই পরিস্থিতিতে অনেকেই বৈদ্যুতিক গাড়ির দিকে ঝুঁকছেন। ইভি ক্রেতাদের কথা মাথায় রেখে সহজ শর্তে কার লোন দিচ্ছে এসবিআই। এর নাম ‘গ্রিন কার লোন’। পেট্রোল বা ডিজেল গাড়ির তুলনায় কম সুদে এই লোন পাওয়া যায়।স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়ার ওয়েবসাইট থেকে পাওয়া তথ্য অনুযায়ী, এসবিআই-এর গ্রিন কার লোনে সুদের হার অন্যান্য কার লোনের তুলনায় ০.২০ শতাংশ কম। গ্রাহককে সর্বনিম্ন ৩ বছর থেকে সর্বোচ্চ ৮ বছরের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করতে হয়। সাধারণ গাড়ির ক্ষেত্রে এসবিআই-এর ঋণ পরিশোধের মেয়াদ ৭ বছর।গ্রিন কার লোনে বৈদ্যুতিক গাড়ি কেনার জন্য অন রোড মূল্যের ৯০ শতাংশ ঋণ হিসেবে পাওয়া যায়। অন রোড মূল্যের মধ্যে রয়েছে রেজিস্ট্রেশন, বিমা, বর্ধিত ওয়ারেন্টি, টোটাল সার্ভিস প্যাকেজ, বার্ষিক রক্ষণাবেক্ষণ চুক্তি এবং আনুষাঙ্গিক খরচ।এসবিআই গ্রিন কার লোনে সুদের হার: স্টেট ব্যাঙ্ক সাধারণ কার লোনে ৮.৯৫ শতাংশ থেকে ৯.৯০ শতাংশ হারে সুদ নেয়। কিন্তু গ্রিন কার লোনে সুদের হার কিছুটা কম, ৮.৮৫ শতাংশ। অন্য দিকে, টু হুইলারের ক্ষেত্রে ১৩.১০ শতাংশ থেকে ১৪.৬০ শতাংশ হারে সুদ নেয় এসবিআই।এখন যদি কেউ বৈদ্যুতিক গাড়ি কেনার জন্য ৫ বছর মেয়াদে এসবিআই থেকে ৮.৮৫ শতাংশ হারে ২০ লাখ টাকার গ্রিন কার লোন নেন তাহলে মাসে ৪১,৩৭১ টাকার ইএমআই দিতে হবে। এক্ষেত্রে শুধু সুদ হিসেবে দিতে হবে ৪,৮২,২৭৬ টাকা।১০ বছর মেয়াদে ৮.৮৫ শতাংশ সুদের হারে ২০ লাখ টাকা লোন নিলে প্রতি মাসে ইএমআই হিসেবে দিতে হবে ২৫,১৭৩ টাকা। মেয়াদ বৃদ্ধির কারণে স্বাভাবিকভাবেই সুদ বেশি দিতে হবে। এক্ষেত্রে সুদ হিসেবে দিতে হবে ১০,২০,৭৭০ টাকা।এসবিআই-এর ওয়েবসাইট অনুযায়ী, যে সব সরকারি কর্মীর ন্যূনতম বেতন ৩ লাখ টাকা, তাঁরা নেট মাসিক আয়ের ৪৮ গুণ ঋণ পেতে পারেন। সেখানে ব্যবসায়ী, পেশাদার এবং বেসরকারি কর্মচারীরা মোট করযোগ্য আয়ের ৪ শতাংশ ঋণ দেয় এসবিআই।
নতুন গাড়ি কেনা মানে অনেক টাকার ব্যাপার। সবদিক দেখেশুনে নিতে হয়। তবে আজকাল গাড়ি কেনা অনেক সহজ হয়ে গিয়েছে ৷ আজকাল প্রায় সকল ব্যাঙ্ক গাড়ির জন্য একাধিক আর্কর্ষণীয় লোন দিচ্ছে ৷অনেকের পক্ষেই এককালীন এত টাকা দেওয়া সম্ভব হয় না ৷ সে ক্ষেত্রে লোন নিয়ে মাসে মাসে ইএমআই দিয়ে অনেকটাই সহজ হয়ে গিয়েছে গাড়ি কেনা ৷বর্তমানে কার বা অটো লোনে স্টেট ব্যাঙ্ক ৮.৮৫ শতাংশ সুদে লোন দিচ্ছে ৷ এই সুদের হার কেবল সেই গ্রাহকরা পাবেন যাঁদের সিভিল স্কোর ৮০০-র আশপাশে রয়েছে ৷৮.৮৫ শতাংশ সুদে গাড়ির লোন ৫ বছরের জন্য নিয়ে থাকেন তাহলে হিসেব করা দেখা গিয়েছে ২০,৫১৭ টাকা ইএমআই দিতে হবে ৷এই হিসেব অনুযায়ী সুদ হিসেবে মোট ২,৩০,৯৯২ টাকা দিতে হবে ৷অর্থাৎ হিসেব অনুযায়ী, ১০ লক্ষ টাকা গাড়ির লোন নিলে আপনাকে সুদ-সহ মোট ১২,৩০,৯৯২ টাকা দিতে হবে ৷
নতুন হোক বা পুরনো, গাড়ি কেনার সময় অধিকাংশ মানুষই ব্যাঙ্ক থেকে লোন নেন। কিন্তু লোন না নিয়ে গাড়ি কেনা যাবে না, এমন নয়। ৪০ থেকে ৫০ হাজার টাকা বেতন হলে, ব্যাঙ্ক থেকে লোন না নিয়েই ১০ লাখ টাকার গাড়ি কিনতে পারেন যে কেউ।বিনা লোনে গাড়ি কেনার একটা ফর্মুলা রয়েছে। একে বলে ৫০:৩০:২০ ফর্মুলা। ব্যয় এবং সঞ্চয়ের ভারসাম্য বজায় রাখতে এই ফর্মুলা ব্যবহার করা হয়। এতে আয়কে তিন ভাগে ভাগ করা হয়েছে। কীভাবে? ধরা যাক, কারও বেতন ৫০ হাজার টাকা। এবার ৫০:৩০:২০ ফর্মুলা বুঝে নেওয়া যাক। ৫০ শতাংশ+ ৩০ শতাংশ+ ২০ শতাংশ = ১০০ শতাংশ। অর্থাৎ উপার্জনকে তিন ভাগে ভাগ করা হল।উপার্জনের প্রথম ৫০ শতাংশ জরুরি প্রয়োজন মেটানোর জন্য। অর্থাৎ এই টাকা খাবারদাবার, বাড়ি ভাড়া, শিক্ষা-সহ প্রয়োজনীয় ক্ষেত্রে ব্যয় হবে। এবার ৩০ শতাংশ টাকা খরচ করা যাবে নিজের ইচ্ছা অনুযায়ী। যেমন সিনেমা দেখা, কেনাকাটা, রেস্তরাঁয় খাওয়াদাওয়া ইত্যাদি।বাকি ২০ শতাংশ টাকা সঞ্চয়ের করতে হবে। অবসর পরিকল্পনা, সন্তানের উচ্চশিক্ষা, বিয়ে, জরুরি অবস্থা ইত্যাদির জন্য। এই ২০ শতাংশই আসল। ব্যাঙ্ক লোন না নিয়ে গাড়ি কেনার রহস্য লুকিয়ে রয়েছে এই ২০ শতাংশেই।এখন ৫০ হাজার টাকা বেতন হলে ৫০:৩০:২০ ফর্মুলায় ২০ শতাংশ অর্থাৎ ১০ হাজার টাকা সঞ্চয়ের জন্য থাকছে। যদি কেউ এই ১০ হাজার টাকা মিউচুয়াল ফান্ডে এসআইপি-র মাধ্যমে বিনিয়োগ করেন, তাহলে ৬ বছরে তাঁর মোট বিনিয়োগের পরিমাণ দাঁড়াবে ৭,২০,০০০ টাকা।১২ শতাংশ রিটার্নের হার ধরলে সুদ থেকে মিলবে ৩,৩৭,৫৭০ টাকা। অর্থাৎ সুদে আসলে তিনি ১০,৫৭,৫৭০ টাকা রিটার্ন পাবেন।১০ লাখ টাকা দিয়ে অনায়াসে এসইউভি গাড়ি কেনা যায়। এর জন্য ব্যাঙ্ক লোন নিতে হবে না। থাকবে না প্রতি মাসে ইএমআই দেওয়ার দুশ্চিন্তাও। শুধু সঠিক পদ্ধতিতে সঞ্চয় করতে হবে। এটাই ৫০:৩০:২০ ফর্মুলার মাহাত্ম্য।
আপনার কি নতুন গাড়ি কেনার কোনও পরিকল্পনা রয়েছে ? তাহলে আপনার জন্য রয়েছে দুর্দান্ত সুখবর । কারণ বর্তমানে সবচেয়ে সস্তায় কার লোন দিচ্ছে স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া ৷ এসবিআই বার্ষিক ৮.৮৫ শতাংশ সুদে কার লোন দিচ্ছে গ্রাহকদের ৷ তবে এই সুদের হার অবশ্যই আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপরে নির্ভর করবে ৷গ্রাহকদের থেকে কোনও প্রিপেমেন্ট চার্জ নিচ্ছে না ব্যাঙ্ক ৷ ২ বছর পর ফোরক্লোজার চার্জও নেওয়া হবে না ৷আপনি যদি ৮ লক্ষ টাকার লোন ৫ বছরের জন্য ৮.৮৫ শতাংশ সুদে নিয়ে থাকেন তাহলে দেখে নিন কত EMI দিতে হবে ৷আপনাকে হিসেব অনুযায়ী, মাসে ১৬৫৪৯ টাকা দিতে হবে ৷ ৫ বছরে আপনাকে ১,৯২,৯১০ টাকা সুদ দিতে হবে ৷ অর্থাৎ আপনাকে মোট ৯,৯২,৯১০ টাকা দিতে হবে ৷
