বাড়ি কেনা সব মধ্যবিত্তের স্বপ্ন। কিন্তু সেই স্বপ্নের বাস্তবায়ন ধীরে ধীরে ব্যয়বহুল হয়ে উঠছে। সম্পত্তির দাম ক্রমশ বাড়ছে। জেএলএল-এর সাম্প্রতিক রিপোর্টে উঠে এসেছে এই তথ্য। দেখা যাচ্ছে, ২০২২ সালে নয়ডায় একটি অ্যাপার্টমেন্ট কিনতে গড় খরচ হত, ১.২৪ কোটি টাকা। ২০২৩ সালে তা বেড়ে হয়েছে ১.৬৮ কোটি টাকা। ভবিষ্যতে দাম আরও বাড়বে।শহুরে মধ্যবিত্ত বাড়ি কেনার জন্য ঋণ নেন। দাম যেভাবে বাড়ছে আগামী দিনে একটা ছোট ফ্ল্যাটের দামও ৪০-৪৫ লাখ টাকা দাঁড়াবে। ফলে হোম লোনের ইএমআই শোধ করতে করতে দীর্ঘ বছর লেগে যাবে। তবে এসআইপিতে বিনিয়োগ ঋণের বোঝা কমাতে অনেকটা সাহায্য করতে পারে।সিস্টেমেটিক ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান বা এসআইপি-র মাধ্যমে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা হয়। এতে একসঙ্গে পুরো টাকা ঢালতে হয় না। বিনিয়োগকারী প্রতি মাসে নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা যে কোনও মিউচুয়াল ফান্ড স্কিমে বিনিয়োগ করতে পারেন। এতে বাড়ি কেনার সময় টাকার অভাব হবে না। দেখে নেওয়া যাক কীভাবে।রইল পুরো হিসাব: ধরা যাক, কেউ ২০ বছর মেয়াদে ৮.৫ শতাংশ সুদের হারে ৪০ লাখ টাকার হোম লোন নিয়েছেন। এখন তাঁকে একটানা ২০ বছর প্রতি মাসে ৩৪,৭১৩ টাকা ইএমআই দিতে হবে। তার মানে ৪০ লক্ষ টাকার হোম লোনে ২০ বছরে সুদ দিতে হবে ৪৩,৩১,১০৩ টাকা।অর্থাৎ সুদ এবং আসল মিলিয়ে ব্যাঙ্ককে ৮৩,৩১,১০৩ টাকা পরিশোধ করতে হবে। এখন কেউ যদি এসআইপিতে ইএমআই-এর ২৫ থেকে ৩০ শতাংশ বিনিয়োগ করেন, তাহলে আর্থিক বোঝা অনেকটা কমে যাবে। ৩৪,৭১৩ টাকার ২৫ থেকে ৪০ শতাংশ মানে ৮৬৭৮ টাকা।নিজের বাড়ি হবে, ঋণও শোধ হবে: এখন যদি ৮৬৭৮ টাকার উপর ১২ শতাংশ সুদ গণনা করা হয়, তাহলে ২০ বছরে মোট বিনিয়োগ দাঁড়াবে ২০,৮২,৪৮০ টাকা। সুদ হিসেবে হাতে আসবে ৬৫,৮৭,১২৬ টাকা। অর্থাৎ মোট রিটার্ন মিলবে ৮৬,৬৯,৬০৬ টাকা।ঋণের মোট খরচ (সুদ এবং আসল মিলিয়ে) ছিল ৮৩,৩১,১০৩ টাকা। একই সময়ে এসআইপিতে বিনিয়োগ করে ৮৬,৬৯,৬০৬ টাকা হাতে আসছে। সোজা কথায়, হোম লোনের পুরো টাকাটাই উঠে আসছে। শুধু তাই নয়, কিছু টাকা বেঁচেও যাবে।
নতুন বাড়ি। মনের কোণে এই স্বপ্ন লালন করে অনেক মধ্যবিত্ত বাঙালিই। চাকরিজীবনের শুরু থেকেই সঞ্চয়ের শুরু, অবসরে ছোট্ট বাড়ি। এটুকুই ইচ্ছা। মূল্যস্ফীতির কারণে বাড়ির দাম ক্রমশ বাড়ছে। ফলে হোম লোন ছাড়া বাড়ি কেনা বা তৈরি একপ্রকার অসম্ভব।হোম লোন মানে ব্যাঙ্ক থেকে টাকা ধার করা। যা সুদ সমেত ফেরত দিতে হয়। যে কেউ হোম লোন নিতে পারেন। তবে এর জন্য কিছু শর্ত পূরণ করতে হয়। যেমন বয়স। কম বয়সে হোম লোনের জন্য আবেদন করলে অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি। ব্যাঙ্ক প্রায় ৬০ বছর বা তার বেশি বয়সী ব্যক্তিদের লোন দিতে চায় না।এরপর আসে আয়। হোম লোনের ক্ষেত্রে এটাই সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্যারামিটার। যদি ব্যাঙ্ক দেখে যে গ্রাহকের আয় হোম লোনের আবেদনে চাওয়া পরিমাণ পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট, তাহলে সহজেই মঞ্জুরি দিয়ে দেয়। এর সঙ্গে দেখা হয় ক্রেডিট স্কোর। ভাল ক্রেডিট স্কোর ঋন পেতে সাহায্য করে। সাধারণত ৭৫০-এর উপর ক্রেডিট স্কোরকে ভাল মনে করা হয়।ব্যাঙ্ক সাধারণত বাড়ির মূল্যের ৯০ শতাংশ পর্যন্ত হোম লোন দেয়। তবে যতটা প্রয়োজন, ততটুকুই হোম লোন নেওয়া উচিত। জমি-বাড়ি কেনা, বাড়ি মেরামত বা সম্প্রসারণের জন্য ব্যাঙ্ক হোমলোন দেয়। এখন যে প্রশ্নটা উঠবে সেটা হল হোম লোনে প্রতি মাসে কত ইএমআই দিতে হয়? এটা নির্ভর করে সুদ এবং মেয়াদের উপর।বিভিন্ন ব্যাঙ্কে হোম লোনে সুদের হার বিভিন্ন। যেমন ইউকো ব্যাঙ্কে হোম লোনে সুদের হার ৮.৭৫ শতাংশ থেকে ১১.৩৫ শতাংশ। এখন যদি কেউ ইউকো ব্যাঙ্কে ২০ বছর মেয়াদে ৪০ লাখ টাকা হোম লোন নেন তাহলে তাঁকে প্রতি মাসে কত ইএমআই দিতে হবে?৮.৭৫ শতাংশ সুদের হার ধরলে ৪০ লাখ টাকায় ২০ বছর মেয়াদে ইউকো ব্যাঙ্কের হোম লোন ক্যালকুলেটর অনুযায়ী প্রতি মাসে ৩৫,৩৪৮ টাকা ইএমআই দিতে হবে। মোট সুদ হবে ৪,৪৮৩,৫২০ টাকা।
আমাদের প্রায় সকলেরই ইচ্ছা থাকে, নিজেদের একটি স্বপ্নের বাড়ি গড়ে তোলা। এর জন্য অনেকেরই প্রথম পছন্দ হোম লোন। বিভিন্ন ব্যাঙ্ক বিভিন্ন ধরনের সুদে হোম লোন অফার করে থাকে। পঞ্জাব ন্যাশনাল ব্যাঙ্কেও হোম লোনের সুবিধা রয়েছে।কেউ যদি পঞ্জাব ন্যাশনাল ব্যাঙ্ক থেকে ২০ বছরের জন্য ৩০ লাখ টাকার হোম লোন নিয়ে থাকে, তাহলে তাঁকে কত টাকা সুদ দিতে হবে? এক নজরে দেখে নেওয়া যাক ২০ বছরে মোট কত টাকা শোধ করতে হবে।পঞ্জাব ন্যাশনাল ব্যাঙ্কে হোম লোনের ক্ষেত্রে সুদের হার ৮.৫ শতাংশ থেকে শুরু হয়। অর্থাৎ কেউ যদি এই ব্যাঙ্ক থেকে হোম লোন নিয়ে থাকেন, তাঁর সুদের হার শুরু হবে ৮.৫ শতাংশ থেকে।কেউ যদি পঞ্জাব ন্যাশনাল ব্যাঙ্ক থেকে ৮.৫ % সুদের হারে হোম লোন নিয়ে থাকেন, তাহলে তাঁকে প্রতি মাসে ২৬,০৩৫ টাকার কিস্তি দিতে হবে।কেউ যদি পঞ্জাব ন্যাশনাল ব্যাঙ্ক থেকে ৮.৫ % সুদের হারে ২০ বছরের জন্য ৩০ লাখ টাকার হোম লোন নিয়ে থাকেন, তাহলে তাঁকে শুধুমাত্র সুদ বাবদ ২০ বছরে দিতে হবে ৩২.৪৮ লাখ টাকা।অর্থাৎ কেউ যদি পঞ্জাব ন্যাশনাল ব্যাঙ্ক থেকে ৮.৫ % সুদের হারে ২০ বছরের জন্য ৩০ লাখ টাকার হোম লোন নিয়ে থাকে, তাহলে তাঁকে মোট ৬২.৪৮ লাখ টাকা পরিশোধ করতে হবে। এর মধ্যে রয়েছে লোনের ৩০ লাখ টাকা এবং সুদের ৩২.৪৮ লাখ টাকা।এই বিষয়ে একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় জেনে রাখা প্রয়োজন। সুদের হারে পরিবর্তন হলে মাসিক কিস্তির পরিমাণও বদলে যেতে পারে। অর্থাৎ মাসিক কিস্তির টাকার পরিমাণ বেড়ে যাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে।সুতরাং কেউ যদি নিজেদের স্বপ্নের বাড়ি গড়ে তোলার জন্য হোম লোন নেওয়ার কথা চিন্তা করেন, তাদের প্রায় এমন পরিমাণেই সুদ দিতে হবে। অর্থাৎ যে পরিমাণ লোন, প্রায় সেই সমপরিমাণ সুদ।
বাড়ি তৈরি করতে গেলে একসঙ্গে মোটা টাকা ঢালতে হয়। কিন্তু এত টাকা আসবে কোথা থেকে? ফলে হোম লোনই ভরসা। এখন কেউ যদি ২০ বছর মেয়াদে ৩৫ লাখ টাকা হোম লোন নিতে চান, তাহলে কত সুদ দিতে হবে?টাকার অঙ্কে ৩৫ লাখ অনেক বড় সংখ্যা। ঋন পরিশোধ করতে সময়ও বেশি লাগবে। যাকে দীর্ঘমেয়াদি বলা হয়। পরিশোধের মেয়াদের উপর নির্ভর করে বিভিন্ন ব্যাঙ্কে সুদের হারও আলাদা। এখন যদি কেউ এই টাকা এসবিআই থেকে হোম লোন হিসেবে নেন, তাহলে কত সুদ দিতে হবে?এসবিআই-এর ওয়েবসাইট অনুযায়ী, হোম লোনে বার্ষিক ৮.৫০ শতাংশ থেকে ১০.১৫ শতাংশ হারে সুদ দিতে হয়। সুদের হার নির্ভর করে দুটি জিনিসের উপর। ক্রেডিট স্কোর এবং মেয়াদ। এসবিআই জানাচ্ছে, ৮০০ বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর থাকলে ৮.৯০ শতাংশ সুদের হারে সাধারণ হোম লোন পাওয়া যায়। কিন্তু ক্রেডিট স্কোর কম হলে প্রিমিয়াম রেট বেশি হয়।ক্রেডিট স্কোর ৭৫০ থেকে ৭৯৯-এর মধ্যে থাকে সুদের হার হবে ৯ শতাংশ। সিবিল স্কোর ৭০০ থেকে ৭৫০ হলে ৯.১০ শতাংশ হারে সুদ দিতে হবে৷ একইভাবে, ৬৫০ থেকে ৬৯৯-এর মধ্যে ক্রেডিট স্কোরের জন্য সুদের হার ৯.২০ শতাংশ। এসবিআই মহিলা ঋণগ্রহীতাদের ০.০৫ শতাংশ ছাড় দেয়। এবার দেখতে হবে মেয়াদ। ২০ বছর মানে দীর্ঘ মেয়াদ। এই মেয়াদে ৩৫ লাখ টাকা ঋণ নিলে সাধারণত সুদের হার হবে ৯.৫৫ শতাংশ।এই হিসেব অনুযায়ী, ৩৫ লাখ টাকা হোম লোনে ২০ বছরে মোট সুদ দিতে হবে ১,৯৪৬,২০২ টাকা। এক্ষেত্রে প্রতি মাসে ইএমআই পড়বে ৪৫,৩৮৫ টাকা। এর মধ্যে প্রিন্সিপাল অ্যামাউন্ট হল ১৭,৫৩১ টাকা। এবং সুদ হিসেবে দিতে হবে ২৭,৮৫৪ টাকা।চাকরিজীবী ঋণগ্রহীতাদের যোগ্যতার মানদণ্ড: আবেদনকারীকে ভারতীয় নাগরিক হতে হবে।বয়স হতে হবে ১৮ থেকে ৬৫ বছরের মধ্যে। কমপক্ষে ৩ বছরের কাজের অভিজ্ঞতা থাকতে হবে। ন্যূনতম মাসিক আয় হতে হবে ২৫ হাজার টাকা। স্ব-নিযুক্ত ঋণগ্রহীতাদের যোগ্যতার মানদণ্ড: আবেদনকারীকে ভারতীয় নাগরিক হতে হবে। বয়স হতে হবে ২১ থেকে ৭০ বছরের মধ্যে।কমপক্ষে ৩ বছরের ধারাবাহিক ব্যবসা থাকতে হবে। ন্যূনতম বার্ষিক আয় হতে হবে ২ লাখ ৬০ হাজার টাকা।
HDFC ব্যাঙ্ক চাকুরিজীবী ও ব্যবসায়ীদের হোম লোনে ৮.৭০ থেকে ৯.৩০ শতাংশ পর্যন্ত স্পেশ্যাল সুদের হারের অফার দিচ্ছে ৷এমনিতে ব্যাঙ্কের স্ট্যান্ডার্ড হোম লোন রেট ৯.০৫ শতাংশ থেকে ৯.৮০ শতাংশের মধ্যে থাকে ৷আপনি যদি ৫০ লক্ষ টাকার হোম লোন ৩০ বছরের জন্য নিয়ে থাকেন ৷ এবং সুদের হার ৯ শতাংশ হয় তাহলে সে ক্ষেত্রে আপনাকে ৪০২৩১ টাকা ইএমআই দিতে হবে ৷ ৩০ লক্ষ টাকার হোম লোন ৯ শতাংশ রেটে ২০ বছরের জন্য নিলে মানন্থলি আপনাকে ২৬৯৯২ টাকা দিতে হবে ৷ অন্যদিকে ২০ লক্ষ টাকার হোম লোন ৩০ বছরের জন্য নিলে এবং সুদের হার ৯ শতাংশ হলে ইএমআই দিতে হবে ১৬,০৯২ টাকা ৷
বাড়ি কেনা মানে শুধু স্বপ্নপূরণ নয়। এটা আর্থিক স্বাচ্ছল্যেরও প্রতীক। অনেকেই হোম লোন নিয়ে বাড়ি কেনেন। মাসিক কিস্তির টাকা যেন শিয়রে রাখতে হয়। ঠিক রাখতে হয় ক্রেডিট স্কোর। যেহেতু দেশের বেশিরভাগ মানুষ হোম লোনের উপর নির্ভর করেন, তাই ফোরক্লোজারের সুবিধা বোঝাটা গুরুত্বপূর্ণ। পিরামল ফিনান্সের ম্যানেজিং ডিরেক্টর জয়রাম শ্রীধরন বলছেন, হোম লোন বন্ধ করার আগে এই ৫টি জিনিস অবশ্যই বিবেচনা করা উচিত।ফোরক্লোজার কী: মাসিক কিস্তির বদলে পুরো ঋণ একসঙ্গে শোধ করে দেওয়াটাই ফোরক্লোজার। এর সুবিধা এবং অসুবিধা, দুইই রয়েছে। বিশেষ করে একসঙ্গে পুরো টাকা দেওয়ার আগে সঠিক সময় বোঝাটাও জরুরি। ফ্লোটিং রেটে হোম লোন নিলে ফোরক্লোজারে সুবিধা পাওয়া যায়। অতিরিক্ত চার্জ দিতে হয় না।সঠিক আর্থিক মূল্যায়ন: হোম লোন বন্ধ করার আগে সঠিক আর্থিক মূল্যায়ন জরুরি। সঞ্চয়, বিনিয়োগ এবং আসন্ন খরচ কী হতে পারে বুঝতে হবে। একসঙ্গে পুরো ঋণ শোধ করে দিলে, অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যপূরণে সমস্যা হবে কি না, মাথায় রাখতে হবে তাও।প্রিপেমেন্ট চার্জ: প্রিপেমেন্ট চার্জের জন্য হোম লোনে কী কী শর্ত রয়েছে দেখতে হবে। আসলে কিছু ক্ষেত্রে ঋণ সময়ের আগে শোধ করলে জরিমানা দিতে হয়।ক্রেডিট স্কোর: হোম লোন একসঙ্গে শোধ করলে ক্রেডিট স্কোরে প্রভাব পড়তে পারে। ব্যাপারটা আশ্চর্য মনে হলেও সত্যি। দীর্ঘস্থায়ী ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট বন্ধ করলে ক্রেডিট স্কোরে নেতিবাচক প্রভাব পড়ে। সুতরাং ভাল ক্রেডিট প্রোফাইল বজায় রাখার দিকটাও মাথায় রাখতে হবে।ট্যাক্স সুবিধা: আয়কর আইনের ধারা ২৪ এবং ৮০সি-তে যথাক্রমে সুদ এবং মূল পরিশোধের উপর ট্যাক্স ডিডাকশন দাবি করা যায়। কিন্তু সময়ের আগে হোম লোন শোধ করলে এই সুবিধা মিলবে না। এই পরিস্থিতিতে করযোগ্য আয়ের হিসেব এবং আয়কর আইনের এই ধারাগুলির অধীনে ডিডাকশনের ফলে সঞ্চয় করা যায় কি না দেখা উচিত।সঞ্চয়ের আরও সুযোগ: একসঙ্গে পুরো হোম লোন শোধ করলে দীর্ঘমেয়াদি আর্থিক লক্ষ্য পূরণে কোনও বাধা আসবে কি না উচিত। এক্ষেত্রে ভারসাম্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। ফোরক্লোজার তখনই সঠিক সিদ্ধান্ত যখন সেটা গ্রাহকের আর্থিক কৌশলের সঙ্গে মিলে যায়।
এবার পূরণ হতে চলেছে দুর্গাপুরের বুকে আপনার বাড়ি তৈরির স্বপ্ন। আপনার জন্য বড় সুযোগ নিয়ে হাজির হয়েছে রাষ্ট্রায়ত্ব ব্যাংক এসবিআই (স্টেট ব্যাংক অফ ইন্ডিয়া)।দুর্গাপুর গান্ধী মোড় ময়দানে এসবিআই আয়োজন করেছে হোম লোন কার্নিভালের। দুর্গাপুরে আয়োজিত দু’দিনের এই হোম লোন মেলা আপনার বাড়ি তৈরির স্বপ্নকে পূরণ করবে।সকাল ১১’টা থেকে সন্ধ্যা ৭’টা পর্যন্ত হোম লোন কার্নিভাল চলবে। আগামী ২৪ ও ২৫ ফেব্রুয়ারি হবে এই কার্নিভাল। এই অনুষ্ঠানে কলকাতা, দুর্গাপুর বর্ধমান ও অন্যান্য শহরের অনেক বিল্ডার এবং ডেভলপাররা থাকবেন। যারা তাদের বর্তমান এবং আসন্ন প্রকল্পগুলিকে গ্রাহকদের সামনে তুলে ধরবেন।এসবিআই আয়োজিত এই গৃহঋণ মেলায় গেলে আপনি পেয়ে যাবেন অভিজ্ঞদের দ্বারা ঋণ নেওয়ার পরামর্শ। একইসঙ্গে থাকবে আবেদন প্রক্রিয়ায় সহযোগিতা। যোগ্যতার মানদণ্ড বিচার করে প্রয়োজনীয় নথির ভিত্তিতে দেওয়া হবে হোম লোনের অফার।তাছাড়াও যোগ্য আবেদনকারীদের অন দা স্পট নীতিগত ঋণ অনুমোদন দেওয়া হবে যা জেলার বুকে আপনার বাড়ি তৈরির স্বপ্নকে সহজেই সফল করবে। এছাড়াও থাকবে ‘SBI APPROVED PROPERTY’ থেকে পছন্দের বাড়ি বেছে নেওয়ার সুযোগও।দুর্গাপুরে একটি সাংবাদিক বৈঠক থেকে এই হোম লোন কার্নিভালের কথা ঘোষণা করা হয়েছে। যেখানে হাজির ছিলেন এসবিআই’এর চিফ ম্যানেজার অখিলেশ কুমার, অভিজিৎ দুবে, সিদ্ধার্থ কুমারের মত গুরুত্বপূর্ণ আধিকারিকরা। Input- Nayan Ghosh
স্বপ্নের বাড়ি তৈরিতে হোম লোনই ভরসা। একলপ্তে মোটা টাকা বের করতে হয় না। হাত পড়ে না সঞ্চয়েও। কিন্তু হোম লোন নিলেই তো হবে না, প্রতি মাসে ইএমআই দিতে হবে। লোন শোধ করতে হবে সুদ-সহ।হোম লোনে সুদের হার একেক ব্যাঙ্কে একেক রকম। তবে সরকারি ব্যাঙ্ক এসবিআই-কেই ভরসা করেন অধিকাংশ গ্রাহক। এখন স্টেট ব্যাঙ্ক থেকে কেউ যদি ৩০ বছরের জন্য ৬০ লাখ টাকা হোম লোন নেন তাহলে প্রতি মাসে তাঁকে কত টাকা ইএমআই দিতে হবে দেখে নেওয়া যাক।এসবিআই-তে হোম লোনে সুদের হার নির্ভর করে ক্রেডিট স্কোরের উপর। ক্রেডিট স্কোর যদি ৭৫০-এর বেশি থাকে তাহলে মোটামুটি ৯.১৫ শতাংশ থেকে ৯.৬৫ শতাংশ সুদের হারে হোম লোন পাওয়া যায়। এখন ধরা যাক, ৯.১৫ শতাংশ সুদের হারে ৩০ বছরের জন্য ৬০ লাখ টাকার হোম লোনের অনুমোদন মিলল। তাহলে তাঁকে প্রতি মাসে ৪৮,৯২৬ টাকার মাসিক ইএমআই দিতে হবে।৩০ বছরে মোট সুদের পরিমাণ দাঁড়াবে ১.১৬ কোটি টাকা। আর যদি কেউ ৩০ বছর মেয়াদে ২৫ লাখ টাকা হোম লোন নেন তাহলে তাঁকে মাসিক ২০,৩৮৬ টাকা ইএমআই দিতে হবে।কী কী বিষয় দেখা হয়: ৬০ লাখ টাকার মতো বিশাল অঙ্ক হোম লোন হিসাবে চাইলে, গ্রাহক নির্দিষ্ট যোগ্যতার মানদণ্ড পূরণ করছেন কি না দেখে নেয় ব্যাঙ্ক। পুরো টাকা শোধ করার মতো বয়স, আয়, ক্রেডিট স্কোর এবং কর্মক্ষেত্রের নিশ্চিয়তা দেখা হয় সবার আগে।
বয়স: সাধারণত, আবেদনকারীদের বয়স কমপক্ষে ২১ বছর হতে হবে। ঋণের মেয়াদে সর্বোচ্চ বয়স ৬০ থেকে ৬৫ বছরের মধ্যে থাকবে। গ্রাহক কর্মজীবনের মধ্যেই নিরাপদে লোন পরিশোধ করতে পারবেন কি না দেখা হয়।
আয়: ঋণদাতারা আনুমানিক ইএমআই-এর ৩ থেকে ৪ গুণ বার্ষিক আয় আছে কি না দেখে। এটা ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা নিশ্চিত করে।ক্রেডিট স্কোর: ৭৫০-এর উপরে ক্রেডিট স্কোর থাকাটা বাধ্যতামূলক। এটা দায়িত্বশীল আর্থিক আচরণের প্রতিফলন। সময় মতো অর্থপ্রদানের সম্ভাবনা বাড়ায়।উপার্জনের নিশ্চয়তা: ঋণগ্রহীতার স্থায়ী কাজ থাকলে তবেই ঋণ শোধ করতে পারবেন। তাই এই দিকটাও দেখে ব্যাঙ্ক।
গত কয়েক বছর ধরেই গৃহঋণ নেওয়ার ক্ষেত্রে আগ্রহ বেড়েছে যেকোনও বয়সের মানুষের মধ্যে। একই ভাবে ব্যক্তিগত ঋণ নিয়ে নিজের কোনও সাধ পূরণেও আর পিছপা নয় মানুষ।তবে এভাবে ঋণ নেওয়ার আগে গ্রাহককে যথেষ্ট সতর্ক থাকতে হয়। অনিচ্ছাকৃত কোনও ভুল তাঁদের প্রতিযোগিতামূলক গৃহঋণ লাভের সম্ভাবনাকে প্রভাবিত করতে পারে। গৃহঋণ পাওয়ার জন্য আবেদন করার আগে কিছু আইনি ফাঁক সম্পর্কে সচেতন হওয়া প্রয়োজন যাতে, ত্রুটি এড়াতে বা সংশোধন করা যেতে পারে।এটা খুবই গুরুত্বপূর্ণ কারণ, এর উপরই নির্ভর করছে কতটা সুদ চাইবে ব্যাঙ্ক, ঋণের আবেদনের প্রত্যাখ্যান করবে কিনা এমনকী সামগ্রিক বাজেটেও চাপ তৈরি করতে পারে। দেখে নেওয়া যাক এক নজরে—বাধ্যবাধকতা সম্পর্কে সচেতনতা— গৃহঋণ কোনও ব্যক্তির গৃহের স্বপ্নকে বাস্তবায়িত করতে পারে। কিন্তু এর সঙ্গে জড়িয়ে থাকে আর্থিক বাধ্যবাধকতাও জড়িত থাকে। ভাল করে সমস্ত দায় সম্পর্কে নিশ্চিত হয়েই গৃহঋণ বা ব্যক্তিগত ঋণ গ্রহণ করা ভাল।ক্রেডিট স্কোরের ভূমিকা— ঋণ গ্রহণের আগে ক্রেডিট স্কোরের দিকে লক্ষ্য রাখা খুবই প্রয়োজন। অনেকেই এই বিষয়টিকে গুরুত্ব দেন না। কিন্তু গ্রহীতার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করে দেখা প্রয়োজন ঋণ নেওয়ার আগে। সেখানে কোনও গোলমাল থাকলে ঋণ দানের ক্ষেত্রে কর্তৃপক্ষ উচ্চ সুদ চাপাতে পারে, অথবা, আবেদন প্রত্যাখ্যান করতে পারে।ঋণদাতার সুদের হারের তুলনা— গৃহঋণ বা ব্যক্তিগত ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে বহু বিশ্বাসযোগ্য সংস্থা রয়েছে। এরা এক এক রকম সুদের হার দাবি করে। তাই ঋণ গ্রহণের আগে সব দিক ভাল ভাবে বুঝে নিতে হবে।ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা— অনেক বড় অঙ্কের ঋণ নিয়ে তাৎক্ষণিক ভাবে টাকার ব্যবস্থা করে নিজের ইচ্ছে পূরণ করাই যায়। কিন্তু আগামী দিনে সেই ঋণ করা টাকা সুদ সমেত ফেরত দিতে হবে, এবিষয়ে সতর্ক থাকা দরকার একেবারে প্রথমেই। অতিরিক্ত ব্যয় এড়াতে নিজস্ব পরিশোধের ক্ষমতা মূল্যায়ন করা উচিত।এছাড়াও দেখে নিতে হবে— চুক্তিতে সই করার আগে কী কী লেখা রয়েছে তা ভাল পড়ে নিতে হবে। প্রি-পেমেন্ট এবং ফোর-ক্লোজার চার্জ রয়েছে কিনা, থাকলে কতটা তাও দেখে নিতে হবে। জরুরী অবস্থার জন্য সঞ্চয় না করে ঋণ করলে বিপদ হতে পারে।
নিজের বাড়ি। একটু মাথা গোঁজার ঠাঁই। সামনে এক চিলতে বাগান। বারান্দায় বসে রোদের আসা-যাওয়া দেখা। সব বাঙালির স্বপ্ন। কিন্তু সাধ্যে কুলোয় না যে! অগত্যা হোম লোন। কিন্তু প্রতি মাসে ইএমআই-এর কথা ভেবে পিছিয়ে যান অনেকেই। মূলত তাঁদের জন্যই আকর্ষণীয় সুদের হারে হোম লোন নিয়ে এসেছে ইন্ডিয়ান ব্যাঙ্ক।বাড়ি তৈরি বা ফ্ল্যাট কেনার জন্য হোম লোন দিচ্ছে ইন্ডিয়ান ব্যাঙ্ক। সুদের হার অন্যান্য ব্যাঙ্কের তুলনায় অনেক কম। পরিশোধের মেয়াদ ৩০ বছর। এই লোন নিয়ে শুধু বাড়ি কেনা বা তৈরি নয়, বাড়ি মেরামতি বা যে কোনও ধরনের সম্পত্তি কেনাও যায়। তবে হ্যাঁ, ইন্ডিয়ান ব্যাঙ্কের হোম লোন পেতে হলে সিবিল স্কোর ভাল থাকতে হবে।এছাড়া গ্রাহকের আয়, বয়স ইত্যাদি কারণের উপরেও লোনের পরিমাণ এবং সুদের হার নির্ভর করে। তবে মহিলাদের সুদের হারে বিশেষ ছাড় দেওয়া হয়।ইন্ডিয়ান ব্যাঙ্কে হোম লোনে সুদের হার ৮.৪০ শতাংশ। তবে বিভিন্ন ধরনের হোম লোন রয়েছে। ফলে সুদের হারও বদলে যায়। সম্পত্তির মূল্যের ৯০ শতাংশ পর্যন্ত লোন হিসেবে পাওয়া যায়। ইন্ডিয়ান ব্যাঙ্ক ‘আইবি হোম অ্যাডভান্টেজ’ স্কিমে ওভারড্রাফট এবং ব্যালেন্স ট্রান্সফারের সুবিধাও দেয়।এখন ধরা যাক, কেউ ২০ বছরের জন্য ৩০ লাখ টাকা হোম লোন চান। তাহলে প্রতি মাসে তাঁকে কত টাকা ইএমআই দিতে হবে?আগেই বলা হয়েছে, ইন্ডিয়ান ব্যাঙ্কে হোম লোনে সুদের হার ৮.৪০ শতাংশ। তাহলে ২০ বছরের জন্য ৩০ লাখ টাকা লোনে প্রতি মাসে ইএমআই দিতে হবে, ২৫,৮৪৫ টাকা। অর্থাৎ সুদ হিসেবে দিতে হবে ৩২,০২,৮৩২ টাকা।ইন্ডিয়ান ব্যাঙ্কে হোম লোনের জন্য কী কী নথি লাগবে:ক) পাসপোর্ট সাইজ ফটোর সঙ্গে পূরণ করা আবেদনপত্র খ) প্যান কার্ড, আধার কার্ড, পাসপোর্ট, ড্রাইভিং লাইসেন্স গ) অ্যাড্রেস প্রুফ: টেলিফোন বিল, ইলেকট্রিসিটি বিল ঘ) ৬ মাসের স্যালারি স্প্লিপ ঙ) ৬ থেকে ১২ মাসের ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট চ) ৩ বছরের ইনকাম ট্যাক্স রিটার্ন স্টেটমেন্ট এবং ব্যালেন্স শিট।
